Hypotéka nebo vlastní peníze?

z příručky Jak neprožít peklo s vlastní hypotékou

Mezi lidmi často převládají názory typu:
„Za úvěr platíme úroky, úvěry jsou drahé. Proto si ho raději nebudu brát.“
„Úvěr je drahý, vždyť zaplatím mnohem víc, než si půjčím.“
„Raději použiju vlastní prostředky, ať bance neplatím úroky.“
„Na co nemám peníze, nemám si vůbec pořizovat. Měl bych se držet při zemi.“

Tyto názory vycházejí z představy, že úvěry jsou drahé. Lidé se bojí, aby zbytečně neplatili úroky. V minulé kapitole jsme si ukázali, že hypotéka patří mezi levné úvěry, a také už víte, jaký je rozdíl mezi dobrým a špatným dluhem (pokud ne, vraťte se ke kapitole č. 1 ).

Pokud se shodneme na tom, že hypotéky jsou levné úvěry, myšlení o úvěrech se obrací a začínají platit trochu jiná pravidla.

Jestliže je úvěr levný a jestli dokážeme vlastní peníze zhodnotit lépe, pak je vhodné úvěry používat. Můžeme pak způsobit to, že nám naše peníze vydělávají, a místo nich si půjčíme cizí peníze, které jsou levnější. Díky tomu nám nemalé peníze zůstanou.

Pokud je hypotéční úvěr levný, rádi ho upřednostníme před drahými úvěry. Díky hypotéce si můžeme vytvořit tak velké vlastní finanční rezervy, že nebudeme potřebovat mnohem dražší spotřebitelské úvěry, např. na zařízení bytu.

Abychom lépe pochopili, jak moudří lidé využívají dobré dluhy a levné úvěry ke svému dobru, povíme si příběh dvou kamarádů, Mirka Brzobohatého a Honzy Chudila.

Bylo to právě v létě, během parného víkendu, dva kamarádi Mirek Brzobohatý a Honza Chudil se sešli u přátel na malé grilovačce. Jak si tak povídali, řeč přišla i na jejich nejbližší plány. Zasmáli se tomu, jak jsou plány obou podobné. Oba si chtějí pořídit vlastní byt a dokonce i představu o ceně mají velmi podobnou, kolem 2 mil. Kč.

Neshodli se ale v tom, jak budou koupi bytu financovat. Oba mají ve svých investicích po 1 mil. Kč. Honza má strach z dluhů, nejlepší je podle něj žádné nemít, a proto chce své investice použít na financování poloviny bytu a na druhou polovinu si vezme hypotéku. A aby měl klidné spaní, rád by se hypotéky co nejdříve zbavil. Ze svých příjmů je schopný splácet i 10-tiletou hypotéku s měsíční splátkou 10 606 Kč (při úrokové sazbě 5%).

Mirek uvažuje jinak. Chce využít co nejvyšší hypotéku na co nejdelší dobu. Nejvhodnější se mu jeví možnost financovat 80% ceny bytu hypotékou s 30-tiletou splatností a zbytek ceny, tedy 400 tis. Kč investovat ze svých úspor. Úroková sazba tak bude také 5%, pokud by chtěl půjčit celou cenu bytu, úroková sazba by výrazně vzrostla. Měsíčně bude platit 8 589 Kč. Zbývajících 600 tis. Kč ponechá ve svých investicích a navíc bude ještě měsíčně spořit 2 017 Kč.

Mirka i Honzu tak hypotéka zatíží úplně stejně – oba měsíčně vydají 10 606 Kč.

Pojďme se teď podívat, jak bude situace vypadat po 10 letech:

Graf splácení hypotéky-spoření

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Honza bude mít po 10 letech hypotéku splacenou, Mirek však splatí jen velmi malou část. Za 10 let splatí jen 300 tis. Kč a bude mít stále dluh ve výši 1,3 mil. Kč, jak vidíme na obrázku.

Mirkovi to ale vadit nebude, protože bude mít dostatek prostředků ve svých investicích. K jeho 600 tis., které nepoužil na koupi bytu, měsíčně přidával přes 2 tis. Kč. Nakonec má po 10 letech v investicích přes 1 650 000 Kč (při průměrném výnosu 8% ročně). Kdyby chtěl, může hypotéku také doplatit a bude stejně jako Honza bez dluhů. Navíc mu stále zůstane téměř 350 000 Kč v investicích. Honza má nulu na straně dluhů, ale také nulu na straně investic.

Na následujícím obrázku je také vidět, že Mirek mohl svou hypotéku úplně splatit už po 8 letech! Honza v té době dlužil ze své milionové hypotéky přes 240 000 Kč a byl bez rezerv a úspor pro případ výpadku příjmů.

Graf splácení hypotéky-spoření 2

 

 

 

 

 

 

 
Mirek Brzobohatý využil hypotéku velmi aktivně ve svůj prospěch a na rozdíl od Honzy Chudila mu dobrý dluh pomohl bohatnout.

Tento příběh se však ve skutečnosti stává denně. Někdo ví, a někdo neví, jak může pomocí dobrých dluhů bohatnout.

Pokud tedy uvažujete o tom, že bydlení profinancujete z vlastních úspor, zamyslete se nad skutečnými důvody, proč to tak chcete udělat. Pokud chcete pomocí vlastních prostředků dosáhnout na lepší úrokovou sazbu, je to určitě dobře, pokud se jen bojíte dluhu, pak za Váš rozum hovoří Váš strach.

 

Důležité je také uvědomit si, jak velká finanční rezerva Vám při splácení hypotéky zůstane. Není dobré jít do hypotéky úplně bez rezerv. Obvykle doporučujeme našim klientům, aby měli finanční rezervy ve výši minimálně 6 měsíčních splátek hypotéky, ideálně ve výši alespoň 12 měsíčních splátek hypotéky. Přijít dnes o práci není výjimkou a najít novou může chvíli trvat. Pokud onemocníte nebo se Vám stane úraz, i když jste dobře pojištěni, tak chvíli trvá, než Vám z pojišťoven přijdou peníze.

Je proto dobré si rozmyslet, zda si vzít co nejnižší hypotéku a zůstat bez rezerv nebo jen s minimální rezervou. Obvykle to dopadá tak, že když je pak cokoliv v rodině potřeba, přijdou na řadu drahé spotřebitelské úvěry, které Vám určitě zbohatnout nepomohou.

Máme pro Vás ještě jeden tip! Vyzkoušejte si svojí hypotéku na nečisto!
viz: https://www.youtube.com/watch?v=KapYEtfospU

 


Štítky:

O autorovi článku

Profilovka
Pavel Mudra
ředitel společnosti
E-mail: pmudra@k2finance.cz
Telefon: +420 777 276 137
Zakladatel finančního koučingu v Čechách. Několik let pracoval ve finančním poradenství. Spolu s kolegou vybudoval úspěšnou finančně poradenskou firmu, ze které ale odešel, když zjistil, že se společníkem nesdílí stejnou vizi. Vadilo mu, že finanční poradenství se věnuje jen 20 % problémů s penězi - finančním produktům. Chyběla mu práce se zbylými 80 % - chování k penězům, rozpočet domácnosti, navyšování příjmů, snižování výdajů, emoce ohledně peněz. Svoji vizi teď úspěšně naplňuje v K2 Finance. Má skvělou manželku, tři super děti a miluje cestování na vlastní pěst a studium podnikání a lidské mysli. V životě se řídí dvěma základními hesly: "Jaký si to uděláš, takový to máš." a "Nevěř, ověř si. A co máš ověřeno, to je pro tebe pravda. Takovou pravdu už ti nikdo nesebere."
Více článků od autora >>>

Zanechat komentář